Fester oder variabler Hypothekenzins

Aktualisiert am 1. September 202614 Angebote verglichen14 Anbieter

Kurz gefasst

Ein Festzins garantiert dieselbe Monatsrate über die gesamte Laufzeit. Ein variabler Zins wird an einem gesetzlichen Referenzindex überprüft, innerhalb einer Obergrenze, die begrenzt, wie weit er über den Anfangssatz steigen kann. Diese Obergrenze unterscheidet den belgischen Markt von Ländern, in denen ein variabler Zins ohne vertragliche Decke klettert.

Belgische Kreditgeber mit festen und variablen Hypothekenformeln.
Anbieter	Angebot	Zinssatz	Kernpunkte	Angebot ansehen
CBC BanquePartner KBC	Crédit logement CBC	3,55 %	Sollzins von 4,74 % bis 4,92 % Französischsprachige Marke der KBC-Gruppe Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
KBC	Crédit logement KBC	3,54 %	Sollzins von 4,74 % bis 4,88 % Online simulieren und abschließen Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Keytrade Bank	Crédit hypothécaire Keytrade	3,62 %	Sollzins von 3,33 % bis 3,48 % Onlinebank, ohne Filialen Keine Bearbeitungsgebühren	Angebot ansehen
Argenta	Crédit logement Argenta	3,85 %	Sollzins von 3,99 % bis 4,39 % Netz selbstständiger Agenten Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Belfius	Crédit habitation Belfius	4,00 %	Sollzins von 4,01 % bis 6,11 % Rabatt bei Gehaltseingang Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Elantis	Crédit hypothécaire Elantis	4,08 %	Sollzins von 4,11 % Tochter von AG Insurance Vertrieb über Makler	Angebot ansehen
Beobank	Crédit hypothécaire Beobank	4,20 %	Sollzins von 4,61 % bis 6,40 % Filialnetz in Belgien Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
ING	Crédit habitation ING	4,70 %	Sollzins von 4,41 % bis 6,81 % Rabatt bei Gehaltseingang und ING-Versicherungen Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Hello bank! BNP Paribas Fortis	Crédit habitation Hello bank!	4,78 %	Sollzins von 4,62 % bis 4,85 % Onlinebank der BNP-Paribas-Fortis-Gruppe Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
AXA	Crédit logement AXA	4,80 %	Sollzins von 4,78 % bis 4,90 % Vertrieb über Makler Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Crelan	Crédit habitation Crelan	5,23 %	Sollzins von 4,73 % bis 4,85 % Belgische Genossenschaftsbank Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
BNP Paribas Fortis	Crédit logement BNP Paribas Fortis	5,47 %	Sollzins von 4,95 % bis 6,95 % Größtes Bankennetz Belgiens Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Fintro BNP Paribas Fortis	Crédit logement Fintro	5,47 %	Sollzins von 4,95 % bis 6,95 % Netz selbstständiger Agenten der BNP-Paribas-Fortis-Gruppe Effektivzins „ab“: der tatsächlich gewährte Satz hängt von Betrag, Laufzeit und Bonität ab	Angebot ansehen
Nagelmackers	Crédit hypothécaire Nagelmackers	Auf Anfrage	Sollzins von 4,45 % bis 4,60 % Älteste Bank Belgiens Effektivzins nicht veröffentlicht	Angebot ansehen

Preise und Merkmale erhoben am 31. August 2026. Sie können sich seitdem geändert haben. Prüfen Sie das Angebot stets auf der Website des Anbieters, bevor Sie abschließen.

1/1/1, 3/3/3 und 5/5/5 lesen

Die Zahlen beschreiben den Rhythmus der Überprüfung. Eine 1/1/1-Formel wird jedes Jahr angepasst, eine 3/3/3 alle drei Jahre, eine 5/5/5 alle fünf.

Je seltener die Überprüfung, desto höher in der Regel der Startsatz — Sie bezahlen die längere Ruhe. Je häufiger sie erfolgt, desto stärker folgt Ihre Rate den Marktbewegungen in beide Richtungen.

Halbvariable Formeln wie 10/5/5 fixieren zunächst zehn Jahre und passen danach alle fünf an. Sie sind der Kompromiss, den viele belgische Kreditnehmer wählen, wenn ihnen eine vollständige Fixierung zu teuer erscheint.

Die Obergrenze: der belgische Schutz, den man beziffern lässt

Die Obergrenze begrenzt, um wie viele Prozentpunkte der Satz über den Anfangssatz steigen darf, für die gesamte Laufzeit. Sie muss im Kreditangebot stehen und ist rechtlich bindend.

Verlangen Sie die entsprechende Monatsrate in Euro, nicht in Prozentpunkten. Ein Anstieg von drei auf sechs Prozent klingt abstrakt; die Rate, die daraus folgt, tut es nicht.

Der belgische Rahmen sieht zudem vor, dass eine Senkung symmetrisch weitergegeben wird. Der Schutz wirkt also in beide Richtungen und ist kein reines Risikoprodukt.

Wann welche Formel passt

Ein knapp kalkuliertes Budget verträgt keine Unsicherheit. Wer die Rate beim Höchstsatz nicht tragen könnte, gehört in einen Festzins, unabhängig von der Zinserwartung.

Ein Vorhaben mit absehbar kurzer Haltedauer — ein Weiterverkauf in wenigen Jahren, eine berufliche Veränderung — kann von einem niedrigen Startsatz profitieren, weil die späteren Anpassungen Sie nicht mehr treffen.

Und wer über erhebliche Eigenmittel verfügt und den Kredit vorzeitig zurückführen könnte, trägt das variable Risiko leichter, weil er im Ernstfall handeln kann.

Unser Fazit

Vergleichen Sie nie den Startzins einer variablen Formel mit einem Festzins — das ist der Vergleich, auf den die Formel ausgelegt ist. Verlangen Sie die Monatsrate beim gedeckelten Höchstsatz. Wenn Sie diese Rate tragen können, ist variabel eine Option. Wenn nicht, hat sich die Frage erledigt, ganz gleich wie attraktiv der Startsatz aussieht.

Häufige Fragen

Was bedeutet 3/3/3 bei einem Hypothekarkredit?

Dass der Zins alle drei Jahre an einem gesetzlichen Referenzindex überprüft wird. Die drei Ziffern beschreiben den Rhythmus der Anpassungen. Je seltener überprüft wird, desto höher liegt in der Regel der Startsatz.

Was schützt die belgische Zinsobergrenze?

Sie begrenzt, um wie viele Prozentpunkte der Satz über den Anfangssatz steigen darf, für die gesamte Laufzeit, und sie muss im Kreditangebot stehen. Verlangen Sie die daraus folgende Monatsrate in Euro, nicht die Prozentpunkte.

Ist variabel günstiger als fest?

Der Startsatz ist niedriger, die Gesamtkosten sind offen. Beurteilen Sie die Formel an der Rate beim gedeckelten Höchstsatz: können Sie diese tragen, ist variabel eine Option; können Sie es nicht, erledigt sich die Frage.

Was ist eine halbvariable Formel?

Eine, die den Satz für eine Anfangsperiode fixiert und danach periodisch anpasst — etwa 10/5/5. Sie erkauft einen niedrigeren Startsatz mit aufgeschobener Unsicherheit und wird nach denselben Regeln beurteilt wie jede variable Formel.